Bietet einen 401 (k) -Plan? Tipps für Kleinunternehmer

A 401 (k) ist eine Altersvorsorge Pläne für Arbeitnehmer von ihren Arbeitgebern, die Arbeitnehmer einen Teil ihrer Gehaltsscheck sparen können vor Steuern.

Trotz der Vorteile einer 401 (k), nur 14 Prozent aller Arbeitgeber bieten einen definierten Altersvorsorgeplan für Mitarbeiter, basierend auf US-Census Forschung in Steuerdaten. Dies könnte daran liegen, dass mehr Menschen für kleine Arbeitgeber arbeiten, die glauben, dass es zu teuer oder zu kompliziert ist, Altersvorsorgepläne anzubieten.

"Die meisten kleinen Unternehmen bieten keine 401 (k) -Pläne, aber es ist gut für die Nation als Ganzes zu beginnen, für den Ruhestand zu sparen ", sagte Paul Davidson, Direktor der Personalabteilung des Lohnunternehmens Paychex. "Es geht nicht nur um die [individuellen] Vorteile, es gibt ein soziales Gut, das von der Erstellung von 401 (k) -Plänen herrührt."

Hier sind einige Tipps für Besitzer kleiner Unternehmen, wie sie eine 401 (k) ohne anbieten können Kompromisse bei den Gewinnen.

Verstehen Sie Ihre Kosten (und wie Sie sie reduzieren können)

Ein Grund, warum Arbeitgeber zögern, eine 401 (k) anzubieten, ist einfach wegen der Kosten - und das aus gutem Grund. Es gibt zahlreiche Ausgaben bei der Erstellung eines 401 (k) -Plans, einschließlich einer Vorbereitungsgebühr und laufenden Verwaltungskosten.

Stuart Robertson, Präsident von Capital One Advisors 401 (k) Services, sagte, es sei entscheidend, das zu verstehen wahre Kosten für die Einrichtung und das Angebot eines Altersvorsorgeplans.

"Die wahren Ausgaben, auf die man achten muss, sind die Investitionskosten", sagte er. "Im Durchschnitt glauben Kleinunternehmensbesitzer, dass 5 Prozent eine angemessene Summe für 401 (k) Investitionskosten sind. Das ist viel zu hoch. Suchen Sie nach einem Plan, in dem die Summe der durchschnittlichen Fondskostenquote und alle anderen Investitionsausgaben berechnet werden Die Teilnehmerzahl beträgt weniger als 1 Prozent. Denken Sie daran, dass jeder Dollar, den Sie für Fonds- und Anlageausgaben zahlen, ein Dollar weniger ist, der in den Markt investiert bleibt. "

Es ist auch wichtig, daran zu denken, dass Sie nicht verpflichtet sind, Mitarbeiterbeiträge zu leisten. Spark 401k jüngsten Small Business Retirement Planning Index festgestellt, dass 22 Prozent der Inhaber von Kleinunternehmen nicht bieten 401 (k) s, weil sie sich nicht leisten Arbeitgeber-Matching-Beiträge leisten können. Es ist jedoch besser, sie ohne Arbeitgeberbeiträge als überhaupt nicht anzubieten.

"Ob Sie sich vollständig aus dem Match ausklinken, eine jährliche Gewinnbeteiligung anbieten oder jedes Firmenmatch zur Vesting benötigen, können Sie sich selbst und Ihre noch anbieten Mitarbeiter die Ruhestandsleistungen von einem 401 (k), sagte Robertson. "Darüber hinaus können Sie sich immer dafür entscheiden, einen Plan ohne Abgleich zu starten und ihn auf den Weg zu bringen."

Eine Möglichkeit, die Kosten zu senken, besteht darin, Steuervergünstigungen zu nutzen, sagte Davidson. Gemäß dem IRS können Startups, die einen SEP, SIMPLE IRA oder einen anderen qualifizierten Altersvorsorgeplan implementieren, für die ersten drei Jahre des Plans einen maximalen Jahreskredit von 500 US-Dollar beanspruchen, wenn:

• Sie 100 oder weniger Mitarbeiter hatten, die mindestens 5.000 US-Dollar erhielten als Ausgleich für das Vorjahr;
• Sie hatten mindestens einen Plan-Teilnehmer, der ein nicht hoch vergüteter Mitarbeiter war; und
• In den drei vorangegangenen Steuerjahren erhielten Ihre Mitarbeiter keine Beiträge oder aufgelaufenen Leistungen in einem anderen von Ihnen gesponserten Plan, einem Mitglied einer kontrollierten Gruppe, die Sie oder einen Vorgänger von beiden einschließt.

"Selbst wenn Sie haben nur drei Leute, die teilnehmen möchten, die Steuerersparnis macht es zu einer profitablen Entscheidung ", fügte Davidson hinzu.

Finden Sie einen Anbieter, der als Partner fungiert

Ein weiteres Problem, das Arbeitgeber haben, ist, dass sie nicht wollen über die Arbeit der Verwaltung der Anlageangebote. Arbeitgeber, die 401 (k) -Pläne anbieten, müssen sich mit jährlichen Compliance-Tests befassen, die Gehaltsabrechnungen pünktlich machen und sicherstellen, dass die Mitarbeiter alle richtigen Informationen haben, sagte Davidson. Der richtige Anbieter übernimmt alle administrativen Aufgaben, ohne sich Zeit für Ihr Unternehmen zu nehmen.

"Dieses Mal können Arbeit und Energie an einen Anbieter ausgelagert werden, der die Rolle eines Investment Managers übernimmt (ERISA 3 (38) Advisor genannt) und alle Verantwortlichkeiten für die Überwachung und Anpassung der Aufstellung ... basierend auf Kosten, historischer Leistung usw. , sagte Robertson. "Es vereinfacht die Ausführung eines Plans und hilft Ihnen, eine qualitativ hochwertige Aufstellung für Sie und Ihre Mitarbeiter für morgen zu erstellen."

Davidson hat empfohlen, einen Anbieter mit der Erfahrung auszuwählen, der Sie durch den Entscheidungsprozess führt.

Informieren Sie sich und Ihre Mitarbeiter

Die Einrichtung eines Rentenplans ist ein großer Schritt für Ihr Unternehmen, und mit diesem Schritt kommt eine Menge Informationen, die Sie lernen und an Ihre Planteilnehmer weitergeben müssen. Davidson riet Ihnen zu verstehen, welche Arten von Anlageoptionen Sie anbieten möchten, und wenn Sie sich nicht sicher sind, verbringen Sie einige Zeit damit, zu recherchieren oder mit einem Finanzprofi zu sprechen.

"Nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Mitarbeiter über das Programm aufzuklären, und helfen Sie ihnen, sich anzumelden ", fügte Davidson hinzu. "Eine gute Kommunikation über den Plan wird Ihren Mitarbeitern helfen, sich in ihren Investitionen für ihre Zukunft sicher und zuversichtlich zu fühlen."
Denken Sie daran, dass ein 401 (k) -Plan nicht nur für Ihre derzeitigen Mitarbeiter gilt. Es kommt Ihnen in Ihren Ruhestandsplänen zugute, und es kann ein großartiges Werkzeug sein, um zu verkaufen, warum Ihr Unternehmen ein großartiger Arbeitsplatz ist.

"Egal, ob Sie zwei, zehn oder 50 Angestellte haben, oder sogar ein Solopreneur sind, a 401 (k) ist eine großartige Möglichkeit, um dein Nest im Nest zu wachsen, während du dein Geschäft entwickelst ", sagte Robertson. "[Diese Pläne] ermöglichen Ihnen auch, für Ihren Ruhestand zu sparen, während Sie und Ihr Unternehmen Steuervorteile nutzen können."

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